L’assurance vie est un placement apprécié par les épargnants français, à juste titre, car il propose des performances et une fiscalité intéressante. Il n’est toutefois pas simple de choisir la meilleure assurance vie, car l’offre est immense et que tous les produits proposés ne se valent pas. Dans ce comparatif, on vous présente notre sélection des meilleures assurances-vie, afin de vous aider dans votre décision.
Fonctionnement, critères de choix, détails des offres, performances, recommandations… Vous n’aurez plus qu’à faire votre choix en fonction de vos besoins !
Sommaire
Comment fonctionne une assurance vie ?
L’assurance vie peut être vue comme une enveloppe fiscale multisupports, sur laquelle l’épargnant fera des placements et des versements, en échange de rémunération à moyens et longs termes.
C’est une niche fiscale intéressante, plébiscitée par les Français pour qui c’est le placement n°1 (avec chaque année 1 800 milliards d’euros déposés sur ces assurances-vie), et proposée par des banques classiques, des banques en lignes, des mutuelles et des courtiers en assurances vie.
Les types de gestion
On trouve deux types de gestion pour l’assurance vie :
- La gestion libre, qui permet au possesseur de faire lui-même les investissements qu’il veut, sur les produits financiers qui lui semblent les plus intéressants. De quoi diversifier un portefeuille en fonction de vos intérêts
- La gestion pilotée, idéale pour les débutants, avec des placements qui seront effectués par le gestionnaire du compte (banque, courtier, etc.)
Les investissements possibles
On trouve deux types de produits principaux, pour les investissements sur une assurance-vie.
- Les fonds Euros, qui se composent d’obligations d’entreprise, d’obligataires d’Etat ou de bons du trésor, dont le capital est garanti. En somme, il n’y a pas de risque de perte. En contrepartie, le rendement est faible, avec 1 à 2 % d’intérêt maximum
- Les unités de compte, qui rassemblent tous les produits d’investissements classiques, comme les ETF (trackers), les fonds immobiliers, des produits boursiers annexes. Les performances sont fluctuantes, avec un risque accru mais la possibilité d’obtenir des plus-value plus intéressantes
La fiscalité de l’assurance-vie
Contrairement aux idées reçues, l’assurance vie n’est pas bloquée. Elle offre toutefois des bénéfices fiscaux supérieurs une fois que vous avez dépassé les 8 ans de contrat. Dans les grandes lignes, vous devez savoir que
- Avant les 8 ans de contrat, vous serez soumis au PFU Prélèvement Forfaitaire Unique (ou flat tax) de 30%, qui se compose de 12,8% d’impôt et de 17,2% de prélèvements sociaux
- Après 8 ans, le taux d’imposition passe de 12,8% à 7,5% pour les plus-values + avant impôt, vous bénéficiez d’un abattement de 4 600€ / 9200 si vous êtes mariés
- Il n’y a pas d’impôts à payer si vous n’effectuez pas de retrait sur l’assurance-vie
- Les taxes ne concernent que les intérêts et les plus-values, pas le capital
Quels sont les critères importants pour choisir une assurance-vie ?
Maintenant que vous comprenez mieux le fonctionnement d’une assurance-vie, voici les critères de choix dont vous devez tenir compte pour déterminer l’offre la plus pertinente pour vous.
Les frais
De l’ouverture de l’assurance vie à sa gestion, jusqu’au rachat des fonds, de nombreux frais peuvent être appliqués à votre contrat. Analysez-les pour dénicher l’assureur qui vous garantira les taux les plus bas, en étudiant les frais suivants :
- Les frais de versements : idéalement, il n’y en aura pas ! Certains acteurs du marché demandaient des frais d’ouverture et appliquaient des frais à chaque versement, mais la tendance est à leur disparition. Evitez les plateformes qui en demandent.
- Les frais de gestion : facturés chaque année, ils ne doivent pas dépasser les 1 % -2 % sur les Unités de compte et les fonds euros
- Des frais d’arbitrage, appliqués quand vous effectuez des changements au sein de votre portefeuille d’actifs. Privilégiez les assureurs qui n’en appliquent pas
- Les frais des supports d’investissement : ils s’appliquent aux produits des unités de compte et ne sont parfois pas affichés clairement. Toutefois, ils peuvent être élevés (parfois plus de 2 %/an) et modifier la donne au final, alors veillez à consulter le document d’information clé pour l’investisseur (DICI) avant la souscription, pour les connaître
Les produits d’investissements disponibles
Comme on l’a vu, la meilleure assurance vie permettra de varier les placements. Il sera primordial de vérifier la rémunération des fonds euros proposés, qui restent des valeurs sures malgré leur rémunération de moins de 2 % pour les plus intéressants.
A côté de ça, il est capital de s’intéresser à ce que propose l’assurance vie en matière d’unités de compte. Pour faire simple, plus il y a d’ETF pour la bourse, de SCPI, OPCI, SCI pour les fonds immobiliers et d’obligations diverses, plus vous pourrez varier vos investissements et donc rendre votre épargne plus dynamique.
A long terme, c’est une stratégie payante, avec un équilibrage qui permet de palier les risques de pertes dus à la volatilité de certains actifs, avec des performances de 4, 5 et jusqu’à 7 % annuelle pour certains placements.
Le support client et la facilité de gestion
Vous devrez commencer par choisir entre la gestion libre et la gestion pilotée, qu’on recommande aux débutants. Une fois que vous avez décidé de ce qui vous correspondait le plus, intéressez-vous à la façon dont vous pourrez gérer votre assurance vie.
Il faut que vous ayez accès à une interface en ligne fonctionnelle, sur laquelle vous serez en mesure d’effectuer les versements, les modifications de portefeuille et autres paramétrages de compte en quelques instants, depuis chez vous. Mais il est également important de pouvoir joindre un conseiller, par mail, téléphone ou idéalement via un tchat live, pour obtenir une réponse rapide.
L’accompagnement est important pour la gestion d’une assurance-vie, dont la gestion peut sembler complexe au départ. Ne négligez donc pas ce point.
La fiabilité de l’établissement
Evidemment, la meilleure assurance vie sera proposée par des établissements aussi fiables que sérieux. Il existe des centaines d’offres actuellement, et toutes ne se valent pas.
Par mesure de sécurité, on privilégiera les assurances-vie qui sont liées aux des établissements financiers solidement établis (comme le Crédit Mutuel pour Linxea, le Crédit Agricole pour Linxea Spirit 2), à des banques en ligne ou à des courtiers reconnus.
Dans la sélection suivante, vous trouverez des assurances vie de qualité, pour faire votre choix en toute quiétude.
Quelle banque propose la meilleure assurance vie ?
Nous avons sélectionné pour vous 7 assurances-vie, qui regroupent tous les critères de choix que nous venons d’énoncer. On vous détaille leur proposition et leurs atouts, afin que vous puissiez y voir plus clair.
Linxea Avenir
Linxea est un courtier en ligne, qui officie sur le marché de l’assurance vie depuis plus de 20 ans. Il dispose de plusieurs offres solides, notamment le contrat Linxea Avenir accessible avec un simple versement initial de 100 euros. Parmi ses atouts principaux, on peut citer :
- Pas de frais d’entrée
- Pas de frais d’arbitrage ni de frais de versement
- Seulement 0.60 % de frais de gestion annuels
- Un rendement évalué à 1.80 % / an en 2020
- Plus de 80 trackers disponibles
- 24 fonds immobiliers
- Plus de 700 produits financiers classiques pour diversifier les placements
Avec le choix de la gestion libre ou de la gestion pilotée, c’est l’une des meilleures assurances vie, pour les débutants autant que pour ceux qui connaissent déjà le procédé. Il est géré par le Crédit Mutuel Arkea.
Linxea spirit 2
L’offre Linxea Spirit est également très intéressante, avec un ticket d’entrée supérieur à l’offre Linxea Avenir (500 euros). Il donne accès à des frais de gestion plus bas, et à un rendement moyen annuel plus élevé. Il propose notamment :
- Pas de frais d’entrée
- Pas de frais d’arbitrage ni de frais de versement
- 0.50 % de frais de gestion annuels sur les U.C
- Un rendement moyen de 1.65 % / an
- 32 SCPI, OPCI et SCI pour investir dans l’immobilier
- Un grand choix d’unités de compte, mais Pas d’ETF
C’est une assurance-vie intéressante pour ceux qui désirent miser sur l’immobilier, et qui pourront s’appuyer sur cette offre soutenue par le Crédit Agricole Assurances. Il est possible de profiter d’une offre de bienvenue de 100 euros, sous condition.
Placement Direct Vie
Assurée par Swisslife, ce contrat d’assurance vie est particulièrement intéressant pour les fonds euros, avec des performances qui ont avoisinées les 3 % entre 2020 et 2021. Il propose un vaste choix de produits d’investissement et divers atouts qui en font l’une des meilleures assurances vie actuelles :
- 0% de frais sur versement et 0% de frais d’arbitrage
- Plus de 1 300 supports en Unités de Compte libre, avec 300 actions en direct
- 0,50% / an de frais de gestion sur les UC (hors ETF et actions en direct)
- 3 modes de gestion pour un accompagnement sur-mesure, avec le choix du pilotage, de la gestion libre, mais également la possibilité de choisir une formule adaptée à votre domaine de prédilection (supports responsables socialement, 100 % trackers, etc.)
Pour les nouveaux venus, il est possible de percevoir jusqu’à 400 euros pour toute ouverture de cette assurance vie, avec un investissement minimal en euros ou en % d’investissements sur des Unités de compte.
Yomoni
Yomoni est lié au Crédit Mutuel Assureur et se caractérise par une assurance-vie en gestion pilotée, simple d’accès. L’idée de la plateforme est de faciliter la gestion, en offrant à l’investisseur tous les outils nécessaires. L’absence d’intermédiaires permet de réduire les frais et le site propose notamment :
- Pas de frais de versement
- 0.60 % de frais de gestion annuels Yomoni + des frais de 30 % / 60 % pour l’assureur et la gestion des fonds, pour un total de 1.60 % / an
- Des performances comprises entre 1.6 % et plus de 22 %, selon le profil choisi
- Des profils d’investisseurs variés, de prudent à très agressif, pour s’adapter à chaque client
- Un grand choix d’actions, d’obligations, de fonds d’investissement et de fonds immobiliers
Cette fintech réussit son pari de proposer une offre adapté à tous les profils, avec des performances intéressantes et le choix de modifier sa stratégie d’investissement facilement. Il est possible, selon les offres, de bénéficier d’un remboursement de 350 euros sur les frais de gestion, pour toute nouvelle souscription.
Nalo Patrimoine
Assez proche de Yomoni dans son utilisation, Nalo est également une Fintech qui vise à simplifier la gestion d’une assurance vie. Pour cela, elle propose une interface très claire, moderne et intuitive, qui ne déboussolera pas même les néophytes. Parmi ses atouts majeurs, on peut citer :
- L’absence de frais de versement / de frais de d’arbitrage
- Des frais de gestion de 1.65 %, divisés en frais Nalo /frais Assureur / frais ETF
- De la gestion pilotée paramétrable pour s’adapter à vos besoins du moment / à l’évolution de vos envies de placements
- Une performance annuelle moyenne de 8 % qui le place parmi les plus intéressantes du marché
- Jusqu’à 17.80 % de performance avec certains types de profils
Nalo est lié à l’assureur Générali et propose une offre 100 % ETF, pour une diversification bienvenue. C’est un excellent choix, pour ceux qui veulent être libre de leur investissement. Il est possible de profiter de 500 euros de remboursement de frais de gestion en tant qu’offre de bienvenue.
Mon Petit Placement
Moderne, avec une interface intuitive et son système de gestion accompagnée à mi-chemin entre la gestion libre et la gestion pilotée, Mon petit placement est une plateforme innovante. Son assurance-vie pourrait satisfaire à la fois ceux qui veulent garder le contrôle de leur investissement et ceux qui ne sont pas contre quelques conseils. Il propose notamment :
- Pas de frais prélevés s’il n’y a pas de performances positives. C’est un système rarissime, qui mérite d’être signalé
- Pas de frais de versement, de frais d’arbitrage ni de frais d’ouverture
- Des frais de gestion de 1.2 % en moyenne / an
- Une offre de portefeuille responsable, pour investir dans des domaines socialement investis
- Une performance comprise entre 3 et 12 %, selon le profil choisi (de Volontaire à Intrépide)
Dans la même lignée que Yomoni et Nalo, Mon Petit Placement propose une assurance vie intéressante, tant au niveau de l’accompagnement proposée que des possibilités de rendement. De plus, le premier versement de seulement 300 euros permet à chacun d’ouvrir une assurance vie sans se ruiner.
Evolution Vie
Evolution Vie est une assurance vie 100 % en ligne, assurée par Aviva. Elle dispose de fonds euros intéressants et d’une offre en immobilier succincte mais performante, qui permet de diversifier les produits d’investissement. On peut signaler :
- Pas de frais de versement ni de frais d’arbitrage
- Des frais de gestion annuels de 0.60 %
- Une performance comprise entre 1.3 % et 2.6 % pour les U.C, et de 4.6 % pour les fonds immobiliers
- Les possibilités de n’investir que sur des fonds euros
Evolution Vie est une des meilleures assurances vie si vous recherchez la simplicité, et elle est accessible avec un premier versement de 500 euros. Il est possible de profiter de remboursement de frais jusqu’à 350 euros lors d’une première souscription à un contrat.
Comparatif des meilleures assurances vie
| Assurance vie | Frais | Performance moyenne | Ticket d’entrée | Type de gestion |
| Linxea Avenir | Versement/arbitrage : 0 % Gestion : 0.60 % | Entre 1.3 % et 1.8 % | 100 euros | Libre ou pilotée |
| Linxea Spirit 2 | Versement/arbitrage : 0 % Gestion : 0.50 % | 1.65 % | 500 euros | Libre ou pilotée |
| Placement Direct Vie | Versement/arbitrage : 0 % Gestion : 0.50 % | De 1.3 % à 3 % | 500 euros | Libre ou pilotée |
| Yomoni | Versement/arbitrage : 0 % Gestion : 1.6 % | De 1.6 % à plus de 20 % | 1 000 euros | Libre ou pilotée |
| Nalo | Versement/arbitrage : 0 % Gestion : 1.65 % | 8 % | 1 000 euros | Libre ou pilotée |
| Mon Petit Placement | Versement/arbitrage : 0 % Gestion : 1. % | Entre 3 % et 12 % | 300 euros | Accompagnée |
| Evolution vie | Versement/arbitrage : 0 % Gestion :0.6 % | De 1.3 % à 2.6 % | 500 euros | Libre ou pilotée |
Quelles alternatives à ces assurances vie ?
Dans le vaste choix d’assurance vie disponible sur le marché, quelques alternatives peuvent s’offrir à vous, en plus de notre sélection précédente. On pense notamment à :
- L’assurance vie Boursorama Vie, avec son petit ticket d’entrée à 300 euros et l’absence de frais de versement / de frais d’arbitrage. Son offre en UC et fonds euros est un peu plus restreinte que sur les plateformes sélectionnées, et les performances un peu en déça, puisqu’elles oscillent entre 0.75 % et 1.3 %, pour des frais de gestion de 0.75 %.
- Une autre offre Linxea, avec l’assurance vie Linxea Zen, qui est accessible dès 500 euros de versement. La performance est plus modérée que sur les autres options (entre 0.8 et 1.4 % / an), pour des frais de gestion de 0.60 %. Seule l’offre moins étoffée en fonds immobilier nous fait la placer comme alternative
Il est possible de souscrire à plusieurs assurance-vie, afin de diversifier les placements et de profiter des avantages et des caractéristiques de chacune. En plus de meilleures assurance-vie de notre sélection, gardez en tête que ces alternatives de qualité peuvent être de très bon choix secondaires.
Quelles sont les assurances vie les plus rentables ?
Les assurances vie les plus rentables seront celles qui offrent les meilleures performances, mais également le plus de produits pour investir. Il est également important, pour maximiser la rentabilité de vos placements, de pouvoir adopter pour des stratégies de gestion plus agressives, comme le proposent les meilleures plateformes.
Dans ce cadre, pour une rentabilité maximale, on privilégiera les Fintech Yomoni, Nalo ou Mon Petit Placement, qui offrent une rentabilité moyenne élevée si vous adoptez une stratégie un peu plus audacieuse, avec des placements variés.
Quelle est l’assurance vie la plus sûre ?
Si vous cherchez avant tout la sécurité pour votre assurance-vie, alors mieux vaut vous tourner vers les assureurs qui favorisent les placements en Fonds euros, avec un capital garanti. C’est le cas de l’offre Linxea Avenir et de l’offre Linxea Spirit 2, qui offrent de très bonnes performances à ce niveau- là.
Quelle est la meilleure assurance-vie en gestion libre ?
Pour la gestion libre, on apprécie particulièrement l’assurance vie Linxea Avenir, qui offre un large choix de produits d’investissement, un versement initial minime et des outils de gestion assez simple, ainsi que celle proposée par Placement Direct Vie, pour des raisons similaires.
Quelle est la meilleure assurance-vie en gestion pilotée ?
Si vous privilégiez la gestion pilotée, recommandé aux débutants, alors les 3 offres Fintech que nous avons sélectionné pour vous seront de très bon choix. Que ce soit sur Nalo, Yomoni ou Mon Petit Placement, vous trouverez l’accompagnement nécessaire et des outils adaptés pour paramétrer vos choix facilement, en laissant un expert se charger des placements selon vos recommandations.
Mon petit placement, avec son offre d’assurance vie accompagnée, se démarque du lot et pourrait être un très bon compromis pour ceux qui veulent se décharger en partie, sans déléguer totalement la gestion.
Quelle assurance-vie pour investir dans l’immobilier ?
Linxea Avenir et Linxea Spirit 2 seront de bons choix pour ceux qui privilégient les investissements immobiliers, avec une offre suffisaient large en matière de SCPI/SCI et de fonds immobiliers variées, qui offrent de bonnes performances.
Dans une moindre mesure, l’assurance vie de Evolution Vie peut être également intéressante, avec un rendement de 4.6 % sur certains placements immobiliers.
Quel est le taux d’intérêt d’une assurance vie ?
Comme vous avez pu le constater en lisant les performances de chacune des assurances vie sélectionnées, les taux d’intérêt peuvent être très variables. D’une part, ils sont différents selon la plateforme choisie, mais ils varient également beaucoup d’année en année.
On considère un rendement de 2 % à 3 % environ comme un très bon taux, même si ce n’est pas accessible sur toutes les plateformes. Il est plus réaliste de miser sur des intérêts compris entre 1 et 2 %, bien que cela oscille fortement en fonction des parts d’unité de compte et de fonds euros que vous possédez.
En dessous de 1 %, c’est trop faible et l’investissement n’en vaut pas la peine. Quant aux offres d’assurances vie proposant des performances nettement supérieures, elles sont intéressantes, mais ce rendement est corrélé à un risque accru dont il faut être conscient, et cela sera plutôt réservé aux client aguerris.
Faut-il prendre plusieurs assurances vie ?
On pourrait penser qu’une seule assurance vie est suffisante pour épargner mais sachez qu’il est tout à fait possible d’en posséder plusieurs. Et c’est même recommandé, dans une stratégie d’investissement variée. C’est l’une des différences majeures entre PEA et Assurance vie.
Vous pourrez ainsi choisir une assurance vie intéressante pour les placements immobiliers avant tout, une autre offrant un rendement sur en misant sur les fonds euros, et ainsi cumuler les avantages de chacune.
D’autre part, on peut évoquer l’éventualité d’une baisse de performance ponctuelle sur une assurance vie, que vous pourrez compenser grâce à vos placements sur une autre. Il est bon de savoir que l’État garanti votre épargne à hauteur de 70 000 € en cas de faillite de l’assureur, ce qui toutefois est rare.
Enfin, sachez qu’un multipliant les ouvertures d’assurances vie, vous pourrez désigner des bénéficiaires différents pour chacune d’elle, ce qui peut faciliter la succession en cas de décès.
A lire également : comment calculer les droits de succession sur une assurance vie ?
Quels sont les contrats d’assurance vie à éviter ?
Si on vous aide à choisir la meilleure assurance vie, faisons un point sur celles qu’il convient d’éviter. Globalement, les contrats proposés par les établissements bancaires classiques sont les moins intéressants.
Bien souvent, l’ouverture est soumise à des frais élevés et à un montant parfois conséquent pour le premier versement, les performances sont inférieures à celles offertes par les courtiers en ligne ou les spécialistes de l’assurance vie, et les fonds d’investissements se limitent aux produits de la banque, ce qui peut ne pas être suffisant pour diversifier le portefeuille.
Enfin les assurances vie des banques traditionnelles sont soumises à un défaut majeur : le manque de conseil de la part de banquier qui ne sont plus formés à ce type d’épargne spécifique. Devenus vendeurs plus que conseillers, ils ne vous épauleront pas comme il se doit et surtout, ils chercheront le profit avant vos intérêts personnels.
A éviter, malgré la tentation d’ouvrir une assurance vie dans le même établissement que celui où sont situés vos comptes bancaires.
Comment booster les performances d’une assurance vie ?
Pour profiter au maximum de votre assurance vie, il faut comprendre comment équilibrer le portefeuille et sur quoi miser. Il y a quelques années, les performances de cette épargne étaient largement supérieures à ce qu’elles sont aujourd’hui, et il ne devrait pas y avoir de tendance haussière dans les prochaines années. De fait, il est conseillé de :
- Miser sur les ETF (trackers), qui permettent d’investir sur de sociétés côtés en bourse aux performances intéressantes. Bien sûr, cela ne doit constituer qu’une partie de vos placements et il faut savoir comment investir en bourse. Mais en effectuant les bons choix ou en sollicitant l’aide de conseillers pour vous aider à gérer ça, vous pourrez profiter de rendement de plus 8 % par an
- Opter pour l’immobilier, via les société civile de placement immobilier (SCPI) qui permettent d’avoir un revenu régulier tout en évitant la volatilité de certains produits financiers présents dans les unités de comptes. Notez toutefois que les frais pour ces placements seront plus élevés
Dans tous les cas, la diversification reste la clé d’une épargne efficace et en choisissant la meilleure assurance vie, puis en effectuant les bons placements, vous pourrez obtenir des résultats intéressants pour un futur plus confortable économiquement parlant.