Une fuite dans un toit provoque des infiltrations et peut causer des dégâts conséquents au sein d’une habitation. Les travaux sont souvent très onéreux et mieux vaut savoir ce que couvre l’assurance en cas de fuite dans une toiture. On vous explique les modalités de remboursement, les délais à respecter et les astuces pour repérer une fuite dans un toit avant qu’il ne soit trop tard.
Sommaire
Quelle assurance pour une fuite dans la toiture ?
Lorsque vous souscrivez à une assurance habitation multirisques, vous devriez être couvert contre les dommages causés par les infiltrations d’eaux. Que ce soit à travers le toit ou via le sol d’une terrasse, l’assurance contre les fuites de la toiture prévoit une indemnisation, généralement soumise à une franchise.
Toutefois, il est important de consulter votre contrat d’assurance à la souscription, et particulièrement la partie Évènements garantis ou Dommages aux biens > Dégât des eaux, qui se situe généralement en début de document, dans la partie Conditions Générales.
Il faut savoir que la couverture de dégâts des eaux n’est pas obligatoire et que le remboursement de tel ou tel sinistre lié à l’eau est à la discrétion de votre assureur. Mieux vaut donc vérifier toutes les clauses avant de souscrire.
Si vous vous rendez compte que votre assurance actuelle ne vous couvre pas contre les dégâts des eaux et que vous désirez en changer, découvrez comment rédiger une lettre de résiliation assurance habitation gratuite.
Quelles indemnisations avec une assurance en cas de fuite dans la toiture ?
Il est important de comprendre que l’assureur remboursera les frais des dommages causés par l’infiltration à l’intérieur du domicile (moins le coût de la franchise), tels qu’un plafond abimé par l’eau, un parquet gonflé, des meubles détériorés, mais en aucun cas la cause de l’infiltration. Seuls les frais de recherche de fuite seront couverts.
La toiture et ses problèmes d’étanchéité ne sont donc pas concernés par le remboursement de l’assurance et les frais de réparation seront à votre charge. De plus, il est impératif d’effectuer ces travaux en prévention d’un éventuel futur sinistre car si vous ne le faites pas et qu’un autre souci d’infiltration apparaît, vous ne serez pas remboursé !
Dans les contrats d’assurance multirisque habitation, il existe également des clauses d’exclusions qui justifieront les décisions de votre assureur de ne pas vous rembourser. Parmi elles, on citera :
- Les cas de défaut d’entretien de la toiture ou de l’extérieur de votre habitation. C’est une définition qui laisse place à pas mal d’interprétation de la part de l’assureur
- Si les infiltrations sont dues à une absence de nettoyage / de désengorgement des gouttières
- Si les conduits entourant les cheminées ne sont pas entretenus, ou qu’il y a une négligence dans le nettoyage qui peut conduire à l’inondation
Mieux vaut donc savoir ce que contient le contrat d’assurance habitation afin de ne pas avoir de mauvaise surprise, à l’heure de demander un remboursement auprès de votre assureur.
Comment déclarer une infiltration d’eau ?
A partir du moment où vous découvrez le dégât des eaux, vous avez 5 jours ouvrés pour en informer votre assureur. Ne tardez donc pas, car plus vous agissez vite, plus rapide sera la procédure.
Pour déclarer une infiltration d’eau, vous devrez effectuer une déclaration de sinistre auprès de votre assureur, via téléphone, email, ou par courrier recommandé. Après réception de votre déclaration, l’assureur pourrait vous demander de joindre diverses pièces justificatives :
- Les photos des dommages
- Les factures des pièces endommagées et/ou des documents pouvant prouver la valeur des biens endommagés
- Une explication (écrite ou orale) des causes du sinistre et des dommages que cela a causé chez vous
- Les potentiels dommages avoisinant, si le sinistre a touché vos voisins
Une fois qu’il aura les informations nécessaires, votre assureur pourra établir les coûts de réparation, et engager une potentielle expertise s’il le faut. A partir de là, sachez que vous ne pourrez prétendre aux remboursements des dommages qu’une fois que les travaux pour en supprimer la cause – ici une toiture endommagée, par exemple – ont été effectuées.
Quid de la garantie décennale ?
Si vous logement a été construit il y a moins de dix ans, vous pourriez faire jouer la garantie décennale du constructeur, qui couvre des défauts structurels.
Pour cela, il faut contacter le constructeur, votre assureur qui vous guidera dans la démarche, ou directement l’assurance décennale qui le couvre afin de réaliser une intervention sur les lieux de travaux et d’évaluer les potentielles responsabilités du constructeur. Découvrez comment faire jouer la garantie décennale afin d’obtenir les indemnisations dues.
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Comment se faire rembourser une toiture ?
Comme vous avez pu le lire plus haut, l’assurance habitation multirisque ne prend pas en charge les travaux de réparation d’une toiture et vous devrez donc vous acquitter de ces frais. Il existe toutefois plusieurs cas de figure qui peuvent vous permettre de vous faire rembourser une toiture.
En cas de catastrophe naturelle
Si votre contrat inclut une clause Garantie Catastrophe Naturelle, et que l’état de catastrophe naturelle est décrété dans votre zone (et inscrit au Journal Officiel), alors vous pourriez obtenir un remboursement en cas de dommages à votre toiture.
En cas d’événement climatique
L’événement climatique, différent de la catastrophe naturelle, peut être une tempête violente, de la neige ou de la grêle qui ont causé des dommages à votre toit. Pour prétendre à un remboursement, il faut que :
- plusieurs bâtiments de votre commune ou des communes voisinent aient été endommagés
- si votre contrat dispose d’une clause garantie Tempête ou Évènement Climatique
- si aucun arrêté ministériel n’a qualifié le phénomène de Catastrophe naturelle
En cas de défaut de fabrication
Si un vice de construction est établi et que vous pouvez faire jouer la garantie Décennale, comme expliqué ci-dessus, alors vous pourrez prétendre à un remboursement de vos travaux de toiture. En revanche, si la date de construction de votre logement dépasse les 10 ans, les travaux du toit seront à votre charge.
Comment trouver une fuite d’eau sur une toiture ?
La recherche de fuite d’eau peut se faire si vous constater que votre compteur semble présenter une consommation d’eau anormal, que vous découvrez quelques tâches humides ou des cloques sur un mur ou un plafond. Afin d’anticiper des problèmes plus graves, mieux vaut anticiper.
C’est une procédure couteuse, qui demande de faire appel à un expert qui emploiera différents moyens pour trouver la potentielle fuite d’eau. Ce n’est pas un acte que vous pourrez faire vous-même, si vous n’êtes pas qualifié.
En effet, la recherche d’une fuite dans un logement requiert l’usage de matériels spécifiques et peut même nécessiter l’ouverture des murs. L’artisan utilisera par exemple :
- un micro amplificateur pour localiser les ondes émises par les infiltrations
- des fumigènes
- un gaz traceur, sous pression, injecté à même les canalisations
- un système vidéo permettant de détecter une fuite dans des lieux peu accessibles et/ou une caméra thermique
Bon à savoir : Cette recherche de fuite sera prise en charge par l’assurance en cas de dommage causés par une fuite de la toiture. Consulter votre contrat d’assurance pour découvrir le montant pris en charge en cas de dommages, pour la recherche de fuite.
Comment faire pour stopper une fuite sur le toit ?
Si vous avez repéré une petite fuite, due à un souci structurel, alors vous pourrez peut-être stopper la fuite par vos propres moyens. Toutefois, si vous ne savez pas faire et que l’infiltration semble conséquente, il est bien plus sage de faire appel à un professionnel.
Pour stopper une fuite sur le toit, il est possible de :
- changer les joints de vos fenêtres, si l’eau entre par là
- nettoyer les gouttières qui peuvent causer un débordement et provoquer des inondations
- remplacer des tuiles endommagées, en vous assurant de les encastrer de manière étanche. De plus, vous pouvez les couvrir d’un produit imperméabilisant
- changer les solins de la cheminée (ces pièces métalliques qui assurent la jointure entre le toit et la cheminée à l’extérieur) ou vérifier qu’ils sont bien fixés
- Sur un toit-terrasse, il pourrait être nécessaire de refaire le sol et l’isolation
Prenez soin de votre toiture pour éviter les sinistres des eaux qui peuvent causer de lourds dégâts chez vous et opter pour une bonne assurance habitation pour être couvert le mieux possible.
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