L’assurance vie est un placement épargne qui peut être rémunérateur, mais contrairement au livret A ou à un PEL, dont on peut connaître le rendement facilement, cette enveloppe fiscale paraît plus obscure et amène à cette question récurrente : combien rapporte une assurance vie ?
Dans cet article, nous allons voir que les performances d’une assurance vie sont variables, en fonction des placements effectués, du profil du souscripteur et des frais appliqués par les différents établissements financiers. Il est toutefois possible de se faire une idée assez précise de ce que rapporte une assurance vie, en analysant certains points.
Sommaire
Qu’est-ce que rapporte une assurance vie ?
Lorsqu’il s’agit de placer de l’argent, les Français optent parfois pour les livrets épargnes classiques (PEL, Livret A, LDD, etc.) mais le placement le plus populaire reste l’assurance vie, pour une raison toute simple : c’est un placement qui rapporte plus et qui jouit d’avantages fiscaux intéressants, dès 8 ans de détention.
Mais il est difficile de déterminer le rendement d’une assurance vie, puisque chaque épargnant alimentera son compte différemment et qu’il choisira les supports d’investissement qui lui conviennent. Ceux-ci se divisent en deux catégories :
- Les fonds Euros de l’assurance vie, dont le capital est garanti. Ils se composent d’obligations d’entreprise, d’obligataires d’Etat ou de bons du trésor, et c’est un placement sécurisé. En contrepartie, le rendement de ces contrats monosupports est faible.
- Les unités de compte, qui regroupent plusieurs produits d’investissement classiques, comme les ETF (trackers), les fonds immobiliers, ou des produits boursiers annexes, sont présents sur les contrats dits multisupports. Ils offrent un rendement qui varie en fonction des performances des marchés, et qui s’avère à la fois plus risqué et plus rémunérateur.
Cette distinction permet d’adapter vos placements selon les risques que vous êtes prêt à prendre, et selon les profits que vous aimeriez atteindre. Contrôler les performances de ces supports chez les différents assureurs permet de choisir la meilleure assurance vie, en fonction de votre profil d’investisseur.
Voyons plus en détail les performances moyennes de ces supports d’investissement, pour mieux comprendre combien rapporte une assurance vie.
Quel est le taux d’intérêt d’une assurance vie ?
Les assureurs affichent en chaque début d’année leurs performances de l’année précédente, ce qui permet de donner des indicateurs de rendement sur les assurances vie.
Sachez toutefois que quand on parle de rendement d’une assurance vie, on évoque principalement les performances des fonds euros, car ce sont les seuls qui peuvent être suivi dans le temps ; les unités de compte sont bien plus disparates et il est compliqué de faire une moyenne, car chaque individu les gèrera différemment.
Quelle performance pour une assurance vie en fond euros ?
Le fond euros est un placement garanti, qui offre une rémunération stable, bien que moins élevée que celle qu’on peut atteindre en misant sur des unités de compte. C’est un choix idéal pour les investisseurs qui misent sur la sécurité avant tout.
Les performances des fonds euros suivent une tendance à la baisse depuis plusieurs décennies, comme en attestent les chiffres suivants : en 2000, le rendement était de 5.3 % ; en 2005, de 4.2 % ; il a chuté à 3.4 % en 2010 ; il était à 2.3 % en 2015, puis à 1.30 % en 2020.
Si on se réfère au rendement moyen pour l’année 2021, on constate qu’il oscille entre 1 % et 1.1 %.
Un rendement qui peut sembler faible, mais qui est assuré. Toutefois, il est de plus en plus courant pour un assureur de demander à ses souscripteurs de varier les placements en consacrant 20 à 25 % de leur enveloppe aux unités de compte, ce qui fait fluctuer les résultats.
Quelle performance pour une assurance vie en unité de compte ?
Les performances des unités de compte reposent sur les résultats des marchés (et donc leurs fluctuations constantes) et c’est le cumul de ces variations qui permet d’en déterminer le rendement. Il est imprévisible, ce qui fait de ces U.C des placements à privilégier pour les investisseurs qui ne craignent pas le risque.
Pour comprendre ce que peuvent rapporter ces unités de compte, il faut s’intéresser aux différents marchés financiers (actions, immobilier, obligations, etc.) et aux performances de chaque secteur pour savoir si ce sera positif ou négatif. A titre d’exemple, l’indice MSCI World, représentatif de l’évolution du marché des actions avec ses plus de 1 600 titres, a offert des résultats moyens de +5 % sur les 20 dernières années.
Dans le cadre des unités de compte, les évolutions restent donc plus larges et le rendement positif des unités de compte sur l’assurance vie sera souvent bien plus intéressant que celui des fonds euros.
Si on se réfère aux performances publiées par certains contrats d’assurance vie (comme Spirica), on peut noter un rendement moyen situé entre 1.5 % et 2.5 %.
Il faut retenir deux éléments, pour bien comprendre ce que rapporte une assurance vie quand vous misez sur les unités de compte :
- Les rendements passés ne présagent pas des rendements futures
- La capacité de gestion d’un épargnant (principalement dans le cas d’un contrat en gestion libre (qui s’oppose à la gestion pilotée) détermine le rendement
Quel rendement moyen pour l’assurance vie en 2022 ?
Les résultats de l’année 2021 ont été publiés par les différents assureurs et si la tendance à la baisse se poursuit, et que les banques traditionnelles restent moins rémunératrices, on peut se servir de ces données pour avoir une vision globale et anticiper la tendance pour l’année en cours.
Globalement, on constate que les rendements tournent autour de 1.4 % – 1.7 %, avec des performances plus basses chez certains assureurs (autour de 0.8 %) et d’autres bien plus élevées, qui dépassent parfois les 2.5 % voire 3 % d’intérêts.
Il est préférable, pour déterminer les performances d’une assurance vie, de voir large, en regardant le suivi de performances sur plusieurs années avec des échéances à 3, 5 et 8 ans pour une assurance vie. Dans cette optique, on peut voir que certains produits évoluent positivement, passant de 1.7 % de rendement après 3 ans à 2 % après 5 ans, puis 2.3 % après 8 ans de détention du contrat.
C’est un placement à long terme, et l’un de ses avantages et bien de proposer une fiscalité plus intéressante (et donc un rendement accru) au fur et à mesure que le temps passe. Mais ce n’est pas le seul avantage de l’assurance vie, comme on vous le détaille ci-dessous.
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Quels sont les avantages de l’assurance vie ?
Si l’assurance vie est le placement épargne favori des Français, avec plus de 1.8 milliards d’euros déposés sur ces contrats à la fin 2021, c’est bien parce que cette enveloppe fiscale offre de nombreux avantages, qu’on vous présente.
Une fiscalité avantageuse
Si le contrat d’assurance vie est soumis au PFU (prélèvement forfaitaire unique de 30 % correspondant à 12,8% d’impôt et de 17,2% de prélèvements sociaux) pendant 8 ans, la fiscalité change après 8 ans.
A ce moment, le taux d’imposition passe de 12,8% à 7,5% pour les plus-values + Avant impôt, vous bénéficiez d’un abattement de 4 600€ / 9200 si vous êtes mariés. Il faut savoir également que les taxes ne concernent que les gains, pas le capital, et que vous ne payez donc rien si vous n’effectuez aucun retrait sur cette assurance vie.
Une souplesse appréciable pour les retraits
Contrairement à certaines idées reçues, l’assurance vie n’est pas bloquée ! Vous pouvez sortir les fonds quand bon vous semble, via un rachat partiel ou total de la valeur, un système d’avance ou bien un optant pour une rente ponctuelle. Cette souplesse permet de puiser dans ce compte dès qu’un besoin financier se fait sentir.
Pour en savoir plus, découvrez comment et combien de temps pour débloquer une assurance vie.
Des taux de rendements supérieurs aux épargnes classiques
Pour de nombreux épargnants, le taux de rendement de ces assurances vie est la raison n°1 de souscrire à un contrat de ce type. On l’a vu, les performances des assurances vie sont plus intéressantes que les faibles taux d’un livret A (1 %), d’un PEL (1 %), ou encore d’un livret de développement durable (0.50 %), qui ne parviennent pas à suivre l’inflation.
Une bonne assurance vie garantira un rendement compris entre 1.6 % et 3 %, ce qui reste bien plus avantageux que la plupart des épargnes traditionnelles.
Une transmission des capitaux hors succession
Il faut savoir que l’assurance vie n’entre pas dans la succession, ce qui fait qu’il n’y a pas de droits de succession à payer. C’est donc une manière plus qu’avantageuse de transmettre de l’argent à des proches, sans être obligé de rémunérer l’état au passage.
Découvrez comment calculer les droits de succession sur une assurance vie pour comprendre comment prévoir et anticiper de la meilleure des manières la transmission des capitaux concernés.
Plusieurs types de gestion
Les profils des investisseurs varient, avec certains qui seront plus agressifs et plus enclin à prendre des risques pour augmenter les intérêts reçus, d’autres plus prudents, quand certains chercheront l’équilibre avant tout.
L’assurance vie est souvent disponible en deux modalités de gestion : la gestion libre, ou le souscripteur gère ses investissements comme il le souhaite, ce qui demande une certaine connaissance des marchés ; la gestion pilotée, où l’investisseur délègue la gestion à un professionnel qui se chargera de placer l’argent en fonction des indications fournies et de la propension au risque.
Comment choisir une assurance vie avec un bon rendement ?
Puisque l’assurance vie est un produit destiné à vous faire gagner de l’argent à plus ou moins long terme, le rendement proposé sera bien souvent un élément déterminant dans votre choix. Pour choisir une assurance vie offrant de bonnes performances, il est recommandé de scruter les 3 indicateurs principaux suivants.
Frais de gestion
Les frais de gestion facturés par les assureurs impacteront vos bénéfices nets, puisqu’ils seront déduits de vos gains annuels. Mieux vaut donc contrôler ce point, en vous assurant qu’ils restent raisonnables (de 0.5 % à 1.6 %, selon les services proposés).
Frais annexes
Dans le même ordre d’idées, les frais annexes doivent être le plus bas possible, histoire de ne pas impacter le rendement global. Idéalement, un bon assureur ne demandera ni frais de versement, ni frais d’arbitrage. Mais de potentiels frais additionnels peuvent apparaître sur les contrats. Le positif, ce qu’ils sont mentionnés clairement et que vous pourrez donc calculer aisément leur coût mensuel / annuel.
Rendement moyen sur l’année précédente
Comme mentionné plus haut, les différents assureurs publient chaque année un résumé de leur performances de l’année passée. Cela permet d’avoir une tendance sur ce qui pourrait suivre. Quand vous chercher à savoir combien rapporte une assurance vie, c’est une donnée essentielle.
Comment calculer le rendement de votre assurance vie ?
L’ensemble des points soulevés précédemment nous amène au calcul du rendement d’une assurance vie. Pour savoir ce que pourrait vous rapporter cette enveloppe fiscale, vous devrez effectuer le calcul suivant :
- Rendements moyens des supports d’investissements (Fonds euros + unités de compte) – frais de gestion/frais annexes = rendement de l’assurance vie
On peut ajouter une donnée à ce calcul, peu quantifiable, qui correspond au comportement de chaque investisseur. Plus la prise de risque est élevée, plus le rendement peut être grand, mais les pertes potentielles le seront également.
Exemple pratique :
Vous placez 10 000 euros sur une assurance vie avec un rendement moyen de 1.6 %. Et vous décidez de verser mensuellement 100 euros / mois sur ce compte, pendant 10 ans. Votre capital final brut sera de 24 724.19 euros, dont 2724 .19 euros d’intérêts.
Vous n’aurez qu’à déduire les frais de gestion et les frais annexes potentiels. Ensuite, il faudra tenir compte de l’imposition sur les plus-value (dégressive après 8 ans de détention du contrat) pour comprendre combien rapporte votre assurance vie.
Comment optimiser les performances d’une assurance vie ?
L’optimisation de performances sur une assurance vie se fera principalement en variant les supports d’investissements. Si vous misez tout sur des fonds euros, le rendement sera faible mais les résultats garantis ; si vous optez pour des unités de comptes seulement, vous prenez plus de risques pour un gain potentiellement plus élevé.
Il est donc essentiel de varier les placements au sein de cette assurance vie, pour optimiser les performances à moyen ou long terme.
Si des secteurs vous semblent particulièrement porteurs, il peut être intéressant d’opter pour de la gestion libre, afin de placer votre capital sur ceux-ci. Cela demande toutefois quelques connaissances, et si vous ne les avez pas, il est peut-être préférable de débuter avec un mode de gestion pilotée.
Enfin, pour profiter des avantages fiscaux d’une assurance vie au plus vite, et donc optimiser son rendement net, il faut prendre date. Dans le jardin fiscal, cela signifie qu’il est préférable d’ouvrir une assurance vie (ou un PEA) le plus tôt possible, pour bénéficier des avantages conférés après 8 ans de détention.
Est-ce qu’une assurance vie rapporte de l’argent ?
En théorie, l’assurance vie rapporte bien évidemment de l’argent. C’est le but premier de ce support épargne et comme nous avons pu le constater, elle offre un rendement qui peut être largement supérieur à ce que propose les autres produits d’épargne.
Cependant, les performances sont soumises au rendement moyen proposé par un assureur, mais également au comportement des marchés et de l’investisseur. Pour obtenir une rémunération véritablement intéressante, il faut privilégier les unités de comptes. Bien que plus risquées, ce sont elles qui rapportent le plus.
De plus, il faut garder en tête que l’assurance vie est un placement à long terme, et qu’il n’est donc pas question de faire du profit rapidement.
Une fois l’ensemble de ces informations assimilées, et la maîtrise des calculs pour savoir combien rapporte une assurance vie au final, vous devriez comprendre que ce placement est intéressant pour la plupart des épargnants.